2026年1月1日起，个人到银行存取5万元以上的现金，不再需要被动接受柜员对资金来源或用途的“灵魂拷问”，也无需填写繁琐的登记表格。
这一变化源自央行、金融监管总局和证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。
新规将过去“一刀切”的审核模式改为“精准风控”，普通储户的合法交易更便捷，但银行对高风险交易的监控并未放松。
此次调整最关键的转变是取消了以“5万元”为硬性门槛的登记要求，转而要求银行根据客户交易习惯、账户历史和行为模式动态评估风险。
例如，每月固定取养老金的退休老人、有稳定工资流水的上班族，或日常存取款与经营规模匹配的小商户，均被归类为低风险客户。 这类客户办理大额现金业务时，仅需核对身份证即可完成交易，无需额外说明资金去向。
但对于异常交易，如账户突然接收多笔跨省转账后快速集中转出、短期频繁存取临界金额（如4.9万元）等，银行会启动“强化尽职调查”，要求客户提供资金来源或用途证明。 这种分类管理旨在减少对正常交易的干扰，同时精准锁定潜在洗钱、诈骗等风险行为。
展开剩余60%新规的实施依托于银行风控系统的技术升级。 通过大数据分析和人工智能模型，银行可实时监控交易频率、资金流向、账户活跃度等上百个指标，自动生成“风险画像”。 例如，一个平时交易量较小的账户若突然出现大额资金进出，系统会在几秒内标记异常，并提示人工介入核查。 这种智能风控的效率远高于过去依赖柜员主观判断的“一刀切”询问。
便民细节：三类情况仍需注意
尽管普通存取流程简化，但以下细节仍需储户留意：
第一，大额取现预约制度保留。 单笔取现5万至10万元需提前1天预约，50万元以上建议提前3至5天预约，以确保银行网点备足现金。
第二，存款与取款规则略有差异。 新规主要简化取款流程，大额存款虽不强制登记用途，但若系统判定资金异常（如与账户历史交易模式不符），柜员仍可能核实来源。
第三，特殊群体享有便利措施。 65岁以上老人可通过绿色通道办理业务，无需复杂填单；小商户可申请“批量登记”，按月报备资金流水，避免每次单独说明。
新规明确禁止银行擅自降低审核门槛（如将5万元标准降至1万元），或以“风控”为由拒绝正常业务。 若储户遇到无故盘问或要求提供无关证明，可拨打12363金融消费投诉热线维权。 但若交易确属高风险（如资金涉及诈骗高危地区），客户需配合提供合同、流水等凭证，这既是合规要求，也是资金安全的保障。
全球反洗钱监管趋势正从“规则为本”转向“风险为本”。 例如，意大利等国家长期采用固定阈值管理，而我国新规强调动态风险适配，通过技术手段实现“数据跑路代替群众跑腿”。 相较欧盟至今保留的繁琐现金申报流程，新规在便利性与安全性平衡上更具优势。
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